在位于北京市海淀区春荫园社区的清檬养老驿站内，，，， ，，，，老人在护理员的陪伴下活动。。。。 。 仇莉娜摄
以房养老，，，， ，，，，曾经是备受追捧的养老热词，，，， ，，，，很多人关注着这种新的养老方式。。。。 。但是这种新方式推广情况到底如何？？？？？ ？？能不能发展下去？？？？？ ？？能否成为社会化养老的一种合理选择？？？？？ ？？
“以房养老”，，，， ，，，，一直是城市养老形式中备受关注的一种。。。。 。这种新形式多是指保险版的“以房养老”。。。。 。2014年6月，，，， ，，，，原保监会正式公布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，，，， ，，，，宣布自2014年7月1日起，，，， ，，，，在北京、上海、广州、武汉开展住房反向抵押养老保险试点，，，， ，，，，该业务被称为保险版“以房养老”。。。。 。
2015年3月，，，， ，，，，首款保险版“以房养老”产品“房来宝”由幸福人寿正式推出。。。。 。何为住房反向抵押养老保险？？？？？ ？？幸福人寿有关人士介绍说，，，， ，，，，根据保险条例，，，， ，，，，拥有房屋完全产权的老年人，，，， ，，，，将其房产抵押给保险公司，，，， ，，，，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权，，，， ，，，，并按照约定条件领取相应养老金直至身故。。。。 。老年人身故后，，，， ，，，，保险公司获得抵押房产处分权，，，， ，，，，处分所得将优先用于偿付养老保险相关费用。。。。 。
如今，，，， ，，，，4年多时间过去了，，，， ，，，，多数人对“以房养老”依然不甚了解，，，， ，，，，在很多人眼中，，，， ，，，，它甚至成为“骗局”的代名词。。。。 。“以房养老”推进现状如何？？？？？ ？？如何看待该模式的发展前景？？？？？ ？？实现破局应该从哪些方面入手？？？？？ ？？带着这些问题，，，， ，，，，经济日报记者进行了走访。。。。 。
阻碍大 误解多
——公众接受程度较低
广州的区伯早年离异后一直独自生活。。。。 。随着年纪渐长，，，， ，，，，身体也出现了诸多问题。。。。 。出于安全和方便考虑，，，， ，，，，区伯想请个保姆照顾自己。。。。 。但他每个月退休金不到4000元，，，， ，，，，难以负担保姆费用。。。。 。2016年5月，，，， ，，，，他选择了“以房养老”，，，， ，，，，投保之后，，，， ，，，，每月从幸福人寿领取6131元养老金，，，， ，，，，请到了保姆，，，， ，，，，生活质量有了很大改善。。。。 。
但是，，，， ，，，，像区伯一样选择此类养老方式的老人并不多。。。。 。幸福人寿提供给记者的数据显示，，，， ，，，，截至11月底，，，， ，，，，共启动意向客户168户247人，，，， ，，，，已承保117户172人，，，， ，，，，领取养老金105户 150人，，，， ，，，，其余正在办理中。。。。 。
投保人平均年龄71岁，，，， ，，，，多为失独孤寡、空巢、低收入老人。。。。 。而幸福人寿是目前唯一已经完成承保此业务的保险公司。。。。 。也就是说，，，， ，，，，目前全国选择住房反向抵押养老保险的老人仅有117户172人。。。。 。
中国人民大学公共管理学院教授董克用认为，，，， ，，，，住房反向抵押养老保险这一模式的适用群体本就比较小众，，，， ，，，，“它只适合那些没有想把房子作为财产留给后代继承的人，，，， ，，，，这些人要么有好几套房子，，，， ，，，，要么没有后代继承人或其他房产继承人，，，， ，，，，与此同时，，，， ，，，，他自己的养老金又不多，，，， ，，，，上述情况同时符合的人目前还不多”。。。。 。
此外，，，， ，，，，传统观念、利益纠纷、一些诈骗案件导致的社会负面影响等也都是阻碍老人接受“以房养老”的重要因素。。。。 。
“传统观念上，，，， ，，，，中国的老人多数不能接受这一模式，，，， ，，，，特别是子女或其他亲属如提出反对意见，，，， ，，，，对老人影响很大。。。。 。有些子女觉得老人参与‘以房养老’，，，， ，，，，自己会没面子。。。。 。”幸福人寿反向抵押业务管理人员陈磊告诉记者：“有不少投保人都配合我们做完房屋评估甚至抵押登记了，，，， ，，，，最终还是因为顾忌家人反对而选择放弃。。。。 。”
此外，，，， ，，，，社会上对于“以房养老”的误解也导致很多老人不能接受这一模式。。。。 。曾经出现的打着“以房养老”名义进行诈骗的事情，，，， ，，，，造成了很大的影响，，，， ，，，，让公众对这一模式产生了负面解读。。。。 。很多老人都有这样的误解：参加了住房反向抵押养老保险，，，， ，，，，就不能住在自己房子里了，，，， ，，，，甚至最终可能导致他们流离失所。。。。 。
看淡市场 顾虑房价
——企业参与热情不高
事实上，，，， ，，，，不但住房反向抵押养老保险的参保老人没有预想的那么多，，，， ，，，，作为市场主体的企业参与度也不高。。。。 。目前，，，， ，，，，只有幸福人寿和人保寿险两家公司开展了此项业务，，，， ，，，，而截至今年10月底，，，， ，，，，人保寿险还没有出单。。。。 。大部分保险公司还处于观望中，，，， ，，，，中国平安保险（集团）股份有限公司副首席执行官李源祥对经济日报记者表示，，，， ，，，，平安保险已经关注到“以房养老”，，，， ，，，，也在做一些相关研究，，，， ，，，，但是认为目前该市场前景不够明晰，，，， ，，，，因此还没有推出相关产品的计划。。。。 。
作为开拓者，，，， ，，，，幸福人寿的前行步伐也十分谨慎。。。。 。继最早在北京、上海、广州、武汉4个城市试点后，，，， ，，，，2017年之后，，，， ，，，，又新增南京、苏州、大连、杭州4个城市。。。。 。
为什么选择这些城市？？？？？ ？？而不在全国全面铺开？？？？？ ？？幸福人寿方面表示，，，， ，，，，这一业务模式要求保险公司先行支出保险金，，，， ，，，，待老人去世后通过处置房产回收资金，，，， ，，，，对企业的现金流有很高的要求。。。。 。因此，，，， ，，，，企业如果大力度推行该模式，，，， ，，，，需要冒很大的经营风险。。。。 。
此外，，，， ，，，，陈磊告诉记者，，，， ，，，，保险公司确定在某地是否开展此业务需要考虑多方面因素，，，， ，，，，如城市老龄化程度、人口净流入状况、中短期房价、当地政策环境等，，，， ，，，，其中房价尤其重要，，，， ，，，，是影响推进该模式的关键因素。。。。 。因此，，，， ，，，，保险公司选择房价支撑度较强的城市开展此业务也就不难理解。。。。 。
陈磊说：“一个50平方米的房子，，，， ，，，，在北京可能价值300万元以上，，，， ，，，，但是在很多二三线城市可能价值不到100万元，，，， ，，，，而我们发放养老金的金额主要是根据房屋评估价值确定的。。。。 。同样是参与这一养老模式，，，， ，，，，北京的老人或许可以每月领到1万元以上的养老金，，，， ，，，，而一些房价不高城市的老人拿到的养老金数额可能就比较少，，，， ，，，，对他们来说，，，， ，，，，就会缺少吸引力。。。。 。”
从整个行业来看，，，， ，，，，房价走势也是影响企业参与度的重要因素。。。。 。“其他保险公司没有介入这一领域，，，， ，，，，每一家的考虑虽有不同，，，， ，，，，但是对房价长期走势的考量肯定是一个重要因素。。。。 。对于我们来说，，，， ，，，，从长远来看，，，， ，，，，房价稳中有升是最理想的状况。。。。 。如果房价走势存在较大不确定性，，，， ，，，，将制约公司战略导向和业务开展。。。。 。”陈磊说。。。。 。
稳定预期 疏通环节
——政策亟待完善
记者走访时发现，，，， ，，，，相关政策对于“以房养老”模式如何发展有着重要影响。。。。 。在房价、抵押登记、房产处理等环节，，，， ，，，，政策都发挥着关键作用。。。。 。
中国社会科学院人口与劳动经济所副研究员王桥表示，，，， ，，，，推行新的养老模式，，，， ，，，，应该推动立法先行，，，， ，，，，通过法律法规树立一定标准，，，， ，，，，将有助于新模式的健康发展。。。。 。
董克用认为，，，， ，，，，推动“以房养老”业务模式发展，，，， ，，，，政策的确定性最为重要。。。。 。“比如房子的产权要有确定性，，，， ，，，，产权到期后怎么续？？？？？ ？？要多少费用？？？？？ ？？是否影响产权处置？？？？？ ？？这些内容越明确越好。。。。 。”
幸福人寿方面则表示，，，， ，，，，开展该业务过程中，，，， ，，，，保险公司面临着一些法律风险亟待解决，，，， ，，，，比如说，，，， ，，，，抵押房产处置的风险等，，，， ，，，，期望相关政策和法律法规能给予企业更明确的落地预期。。。。 。
陈磊认为，，，， ，，，，如果能推动该业务进行一些模式改进，，，， ，，，，将有效降低企业风险，，，， ，，，，提高企业参与的积极性，，，， ，，，，“尽管房子进行了抵押，，，， ，，，，老人也拿到了保险金，，，， ，，，，但是从头到尾，，，， ，，，，房子一直不在保险公司名下。。。。 。老人过世后一般会过户到继承人名下，，，， ，，，，双方共同处置该抵押房产。。。。 。事实上，，，， ，，，，保险公司在这一过程中的话语权比较小。。。。 。如果房子在完成抵押后，，，， ，，，，能够按照约定变成共有产权，，，， ，，，，抵押权人也拥有一部分产权，，，， ，，，，就可以降低保险公司处置房产时的一系列法律风险”。。。。 。
此外，，，， ，，，，目前政府有关部门针对“以房养老”出台了指导意见，，，， ，，，，但是具体到执行层面，，，， ，，，，还存在不少困难，，，， ，，，，主要是缺少配套的落地细则，，，， ，，，，导致很多部门在参与时不知所措，，，， ，，，，人为阻隔，，，， ，，，，进而不予办理。。。。 。
“在一些城市，，，， ，，，，老人想办理‘以房养老’，，，， ，，，，但是到了抵押和公证环节，，，， ，，，，当地迟迟不给办。。。。 。不是政府职能部门不作为，，，， ，，，，而是因为大家对这一新生事物不熟悉、不了解，，，， ，，，，又缺乏明确的实施细则，，，， ，，，，导致很多部门不知道怎么办理，，，， ，，，，大家的沟通成本很高，，，， ，，，，时间很长。。。。 。我们在上海办理的第一单业务，，，， ，，，，单在抵押登记环节就用了9个月。。。。 。我们希望所有外部环节都能自上而下畅通无阻。。。。 。”陈磊说。。。。 。
尽管困难重重，，，， ，，，，专家认为，，，， ，，，，这一模式依然能够在未来的社会养老体系中发挥更大作用，，，， ，，，，其模式也可以更加多样化。。。。 。“从长远看，，，， ，，，，‘以房养老’模式的需求还有待挖掘。。。。 。中国刚刚开始深度老龄化，，，， ，，，，随着社会老龄化速度加快，，，， ，，，，庞大的老年人群体，，，， ，，，，特别是那些失能失智老人，，，， ，，，，需要资金支持和人力照顾。。。。 。因此，，，， ，，，，从长远看，，，， ，，，，不光是反向抵押贷款，，，， ，，，，各种把房产转换成养老资源的方式会越来越多。。。。 。”董克用说。。。。 。
